怎样正确使用自己的公积金
要领一:精于算计巧用公积金贷款额度
张女士和她的先生都是一家大型企业的中层管理人员,在结婚买房时设计出一个绝妙公积金使用计划:在和丈夫领结婚证前,两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子,这样算来可节省一大笔钱。
根据公积金管理规定,如果夫妇双方都缴公积金,只能用其中的一个,不能双方同时使用。
张女士是这样设计的:两个人如果共买一套房子,只能用夫妇一个人的公积金贷款额度10万元,而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金,可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后,他们把其中的一套以每月1600元的价格租出去,这样既可以做到;以租养贷;,又减轻了还款的压力。等孩子将来出生后,把现在的4楼和5楼两套居室打通,装上楼梯,就能成为一套复式公寓。张女士对公积金贷款的使用真是算计到家。
要领二:留出资金变通公积金来买车
目前,汽车消费热潮正不断升温,有的市民购房时资金充裕,没有申请住房贷款,可不久后需要购车时资金不足,只好申请购车贷款。其实,更好的做法是在购房时申请住房贷款,留出资金购车,这样其实就是巧用住房贷款购车。
如果同样是10万元5年期的贷款,住房公积金贷款的月利率是3‰,每月还款额是1823.66元,而汽车贷款的月利率是5.025‰,每月还款额要2169.2元。目前,有些汽车销售商推出10%的利率优惠,即使这样每月还款额也要达到1952.28元。5年下来,两者相差7717.72元。
此外,住房贷款期限更长,可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下,同样借款10万元,5年期汽车贷款每月还款要2169.2元,而20年期的公积金贷款每月还款只要608.62元。这样就大大减轻了还款的压力。
因此,购房者即使买房时资金充裕,也应该事先考虑其他的大宗消费需求,比如购车、装修、子女教育等,而申请一定比例的购房贷款,比较合算的是申请纯公积金贷款。
要领三:组合贷款公积金能省大钱
如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款,可以同时办理个人住房商业贷款,这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。
朱先生以25万元购买了某高层单元,在委托按揭公司办按揭贷款时,要求帮他争取到20万元的公积金贷款。办理公积金贷款的条件较严格,有时未必能完全按买家的'要求进行办理。20万元公积金贷款是该套物业成交价的八成,办这个额度的公积金贷款显然是不可能的,一来公积金贷款规定不能超过成交价的七成,二来目前公积金贷款的最高限额为13万元。
但按揭公司人员发现,因为张先生是某著名跨国公司的销售主管,月收入过万元,是银行的;优质客户;,所以他申请占成交价八成的总贷款额,银行是可以批准的。于是,在按揭公司的帮助下,朱先生与银行等进行了协商,最终办理了20万元的;组合贷款;,即由13万元公积金贷款和7万元的商业性贷款组合而成。
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