家庭保险理财规划方法
古埃及金字塔历经风雨数千年不倒,主要在于它的结构:底层宽大、牢固,只有最上层才是尖的。理财金字塔的道理也是如此,它是搭建个人和家庭理财结构的一种有效方法。下面是小编为大家分享家庭保险理财规划方法,欢迎大家阅读浏览。
构建家庭理财金字塔
一个现代城市的标准家庭,一般由夫妻两人和一个小孩组成。当然,这样的三口之家一般还会外延至夫妻双方的父母。像这样的家庭应该如何做好保险理财规划,合理“避险”,从而为家庭理财金字塔打好基石呢?
目前,老百姓在对待理财的态度上两极分化。保守型的极其保守,除了银行,不愿意了解和参与其它投资方式,资产在通货膨胀侵蚀下缩水;激进的则过于激进,大部分资金都投入股市,心情随着大盘、股票的波动而波动,资产也如过山车般不稳定。
古埃及金字塔历经风雨数千年不倒,主要在于它的结构:底层宽大、牢固,只有最上层才是尖的`。理财金字塔的道理也是如此,它是搭建个人和家庭理财结构的一种有效方法。
如何搭建理财金字塔?
在搭建理财金字塔的时候,应注意以下几点:
第一,工薪阶层理财注重基础,以稳健理财为主。
对于绝大多数的工薪家庭而言,没有过多的资金用于投资理财,重点还在于夯实基础,先做积累,同时用很少的资金去参与高风险投资,如果执意冒险可能要付出惨痛的代价。
第二,中产阶层,应增加资产配置。
对于生活无忧的中产阶层,应增加资产配置种类,分散风险,稳步提高收益,或请理财规划人员协助。
第三,高端人群。
高端人群则适合由高级理财规划师,甚至委托投资公司等来安排、运作。
理财“金字塔”中的保险
保险之所以在基础的层级中,是因为其具有重要性,但却往往容易被人们忽视。没有保险的理财金字塔就好比楼房建立在沙滩上,随时可能倒塌。也许一场疾病、一次事故,就让人们倾家荡产。
保险的主要作用是当人身或财产发生损失时,能够获得相应的赔偿,最大限度地降低损失。以人身保险为例,一个人生病住院了,那么他要花费治疗费用。这笔费用如果不能得到补偿,则必然要动用家庭储蓄;如果这个人得的是重大疾病,除了要花费大笔治疗费用,还会影响到工作、收入,如果不能得到补偿,则要动用更多的家庭储备。所以没有保险的理财金字塔,很容易倒塌。
保险主要分为社会保险和商业保险两种。
社会保险只是满足人们一些基本需求,如社会基本医疗保险、社会基本养老保险、农村合作医疗保险、城镇居民医疗保险等等。商业保险的种类繁多,是社会保险的重要补充,应更加重视。但具体怎么买、买多少,还是要和保险代理人多沟通。
双十原则:
保险购买的“双十”原则,即保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10倍。一般而言,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10倍的年收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。确定了重点保障对象之后,再根据家庭的实际经济情况确定保费预算,一般来说,年交保费的预算占整个家庭的10%-15%左右时比较科学的,最高不超过20%。
家庭购买保险的顺序
第1张保单:为意外买单
第2张保单:为健康买单
第3张保单:“人生增值保单”
第1张保单:为意外买单
谁也不知道,意外和明天哪一个先到。一旦遭遇意外,家人生活谁来保障?意外险的保障范围:意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家,都需要对父母、爱人和孩子负责。
第2张保单:为健康买单
生老病死,其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。一场大病,直接的医疗费用在30万至50万之间,康复也会多少影响以后的收入能力,一份重大疾病保险就非常有必要了。目前,市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险,第二种就是终身重疾主险。
年龄越大,风险越高,保费也就越高。因此,需要购买重疾险的家庭要趁早规划,有能力的话,最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。
第3张保单:“人生增值保单”
这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念,种类包含很多,但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。比如养老保险、子女教育保险、投连险和万能险,如果您上述保险都具备了,又有一定闲钱,就可以考虑这类保险了。这类保险具有一定投资风险,需要对风险有一定承受能力的家庭购买,但同时这类保险具有一定合理避税功能,有助于富裕家庭传承财富,是意外风险保障足额之外的一种选择。
家庭财务规划中,保险是基础。
这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。
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