延迟退休已成定局,应如何缓解养老压力
退休延迟从表面上看似乎降低了养老的成本,但从我国目前的养老金替代率略显不足以及部分人群想要提早退休的意愿来看,通过自身储备来弥补养老金不足也很有必要。对此,挖财社区理财师易晓表示,无论想要提前退休,还是想要高品质退休生活,都需要靠理财来实现。
养老要提早规划
目前我国的养老金替代率基本在50%到60%。但按照国际经验,养老金替代率大于70%,才能维持退休前的生活水平。所以,退休后想要保持退休前的生活水平,养老金略显不足。另外,考虑到职业和家庭因素,部分人群会选择提前退休。所以,为了应对退休以后的资金需求,提前做好养老规划至关重要。
具体到该如何提早开始理财,挖财挖财社区理财师易晓也给出了比较详细的建议。理财师认为,“理财越早开始越好,最好从有工资收入就开始理财,因为年轻是最大的理财资本”。
另外,关于如何应对“月光”,理财师也提出了3步建议:
第一步,设立理财目标,我为什么要理财。这点很重要,是你理财的动力所在。
第二步,记账。通过记账去看自己支出哪些方面是必要支出,哪些是不必要支出。不必要的支出,就慢慢减少乃至没有。
第三步,强制储蓄。有一个很关键的公式:支出=收入-储蓄。也就是每次领到工资,我就赶紧用来储蓄下来一部分,剩下的钱用作花费!
储蓄下来的钱,需要留3-6个月的家庭必要支出,作为家庭应急金,用来预防一些临时的大额支出、或者失业、意外等。剩下来的钱再用以理财,这需要做好家庭资产配置,挑选适合自己的理财产品。
配置合适的理财产品
关于挑选适合的理财产品来配置资产,易晓建议要根据风险偏好、家庭构成、生命周期等多维度来综合确定。其中,生命周期可以简单理解为年龄。在不考虑其他因素的情况下,选择理财产品要遵循年龄越大,高风险理财产品配比越低的原则。
比如,对于60年代出生的`朋友而言,大部分人已经处于接近退休,即便延迟退休,总体影响不大。不过,距离退休时间越近,他们拥有工资收入的时间越来越短,因此准备退休金时,应以保本为原则。在家庭资产中,60后应当逐渐减少风险性投资,增加保本型理财产品比例,比如银行类保本理财产品、国债、定存等,控制好整体投资风险。
70年代的人在社会上已经滚打多年,社会阅历丰富,也有一定的资产积累。他们的理财重点是对自己的资金做一个合理配置。可以建议取60%做一些中长期投资,回避一些短期理财。70后的风险承受能力相对比较强,可以根据自身的风险承受能力,购买一定比例的股票或者股票型基金,剩余的可选择债券基金、保本型人民币理财等较为稳健的品种。另外,他们随着年龄的增加, 重大疾病的发病率也会随之增加。有必要补充一定的重大疾病保险。重大疾病保险的保额,可以在家庭年收入的5-10倍之间。即一旦发生意外,理赔金能保障家庭生活品质不受影响5~10年。
而对于80年代、90年代出生的朋友。因为正处于人生起步,并且工作迅速上升的阶段,风险承受能力较大。另外,考虑到他们距离退休的年龄比较久,未来基础养老金的替代率可能会更低,所以建议他们采取比较积极的理财策略,以获得更高的预期收益。对于他们可以推荐一种理财组合,75%积极型投资(比如股票、股票型基金、混合型基金),20%稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金),5%保障型投资(保险)。有一些互联网金融公司平台的固定收益产品,也是不错选择,需要严格筛选出比较安全的平台。在保险保障方面,他们更适合选择低保费、高保额的消费型保险,用于短期意外和健康保障。
不管政策怎么变,命运还是应当掌握在自己的手里。与其担心自己今后的养老金能不能拿得回来,倒不如先理财投资,确保将来有稳定的收益。
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