保险产品开发的几个基本步骤

保险产品的开发是指从产生产品创意到销售产品所经历的整个过程。在整个产品开发的过程中，保险公司开发人员必须始终确保正在开发的产品能够满足市场的需求、符合法律和监管的要求并达到公司的财务目标。产品开发通常包括以下六个步骤。

(1)形成创意
　　形成创意是保险产品设计开发的第一步，是对能够满足现有客户和潜在客户某种需求的新产品所做的设想和构思。创意是新产品形成和推出的基础，但并不是每一个创意都能与真正的市场需求相吻合。保险产品的创意是否能够最终成为现实，与产品创意过程的长短、难易程度、保险企业本身所拥有的技术、营销管理水平的高低以及创意的来源渠道甚至创意数量的多少，存在着重要的关系。

(2)创意优选
　　产品创意对于发展新产品是必需的，但有了产品创意并不一定能使其付诸实施，也不一定能使这种产品成为有前途的新产品。因此，保险企业可以根据其具体的目标和经营能力进行创意优选，主要目的在于尽可能早地发现好的创意，并放弃不可行的，甚至是错误的创意。保险企业在进行创意优选时，可考虑以下因素：新产品的市场空间；新产品的技术先进性与开发可行性；新产品开发需要的资源条件与其配套服务的要求：新产品的上市促销及营销能力；新产品的获利能力和社会效益评价。

(3)综合业务分析
　　保险公司在对保险产品创意进行优选后，会得到一些有初步可行性的创意，但这些创意是否真正可行，还应就产品概念、产品的市场需求、产品的适宜性和效益性进行具体的分析。

(4)产品技术设计
　　产品技术设计的主要活动包括设计合同格式、设定产品的财务价值，并确保程序和人员配置足以支持产品的各个方面。在技术设计的过程中，精算师和产品开发小组的其他成员要深入研究以确保新产品具有良好的财务状况。

(5)新产品实施
　　新产品的实施首先需要保险公司呈报合同格式以及得到相应监管机构的相关文件，从而获得有关产品的各种许可，建立适合新合同的信息系统和管理措施；其次需要保险公司制定宣传和推广产品的计划并设计培训销售人员和员工的资料，法律部的员工浏览广告和培训资料等，某些情况下还要将广告、培训资料和合同等资料一起呈报，以确保遵守了相关的法律和监管；最后，销售队伍还要接受有关产品销售的培训，才能开始新产品的销售。

(6)产品评估
　　在产品开发的所有过程以及之后的各个时期中，产品开发小组必须确保新产品能够实现保险公司的财务目标，同时也遵守相应的法律和监管法规。在签发和销售产品之后，保险公司必须不断监控新产品的业绩，并且与产品结构中设定的预期业绩相比较。如果结果不满意，就应该及时对新产品做相应的调整，放弃或用改进后的产品来代替。产品监控中所收集的信息能够刺激新创意的产生，以促进公司重复产品开发的循环过程。

3．保险费率的厘定
　　在保险产品的开发过程中，保险企业的一个重要任务就是确定保险产品的价格。保险费率就是保险产品的价格，是计算保险费的指标。保险费率的厘定是保险经营的基础，保险费率的高低直接影响到保险合同双方当事人的利益，同时也关系到保险企业的市场竞争力的高低。

一般保险费率厘定的方法有：判断法、分类法和增减法。

(1)判断法。判断法又称个别法，是指逐个考察每个保险标的的风险情况，并分别进行风险评价后，再由保险业务人员依据经验判断，单独厘定每个标的所适用的保险费率。这种方法不太科学，在相当程度上依赖保险企业的经验判断。但这种方法在损失风险形式多样且多变，不能采用分类法时，或者对某种保险标的缺少统计资料时比较适用。运用判断法制定保险费率，要求决定费率的人具有丰富的承保经验，并通晓该项保险标的所涉及的各种风险因素。在海上保险和一些内陆运输保险中常使用这种方法厘定保险费率。

(2)分类法。分类法是指把具有类似特征的损失风险归为同一类别承保，按相同保险费率收取保费。分类费率往往以表格形式印成费率手册，因此也称手册费率。保险业务人员在承保时，按规定的条件选择适用费率计算保险费，使用非常方便。例如，在我国出口货物运输保险中，将轻工产品分为八大类，分别适用不同的费率标准。又如在财产保险中，保险企业一般按建筑物的使用性质及结构等因素，将建筑物分为若干类，每类中再分若干等级，分别厘定保险费率。

(3)增减法。增减法是根据分类法制定出的各类保险标的所适用的保险费率作为基础费率，在承保时再根据具体保险标的的实际损失加以修正，在基础费率上增加或减少，厘定出实际保险费率。当投保人要求投保的保险标的有特殊危险，或要求在一般危险责任之外增加别的危险责任，经保险企业同意以特约承保方式承保时，就应在基本费率基础上增加一定的费率。反之，当保险标的的危险频率低于基本费率标准时，则以基本费率为基础，相应减少一定的费率。

保险费率由纯费率和附加费率两部分构成。

(1)纯费率。纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金的费率。财产保险纯费率的计算依据是保额损失率。影响保额损失率的因素有：第一，保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数与承保的全部保险标的件数的比率；第二，保险事故的损失率，即受灾保险标的的件数与保险标的发生保险事故的次数比率；第三，保险标的损毁程度，即保险赔偿额与受灾保险标的的保险金额的比率；第四，受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的平均保险额的比率。基于财产危险不确定因素的存在，为了保证赔偿，还应包括特大损失可能发生的因素，保险企业要在纯费率的基础上加一定比例的稳定系数，使纯费率更具科学性和准确性。人寿保险纯费率的计算依据是利率和死亡率。

(2)附加费率。附加费率是附加保费与保险金额的比率。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。通常以占纯费率的一定比例表示。附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。一般来说，保险企业的营业费用主要包括以下几个方面。

第一，业务费用。包括代理费用、宣传广告费用、税金、工资、办公费用、培训费、招待费等。

第二，防灾防损费用。包括为被保险人购置防灾器材费用、防灾宣传费用和防灾奖励费用等。

第三，准备金。为了保持保险财务的稳定性，保险公司必须积累一笔准备金，即用于应付发生重大损失时，当年保险基金不足以赔付时而准备的资金。附加费率在保险费率中处于次夏地位，侣附加费率的高低，对保险食业开展业务、提高斋争力有很大的影响。

人寿保险费率也是由纯费率和附加费率两部分组成。与财产保险不同的是，反映人寿保险风险状况的指标不是保险损失率，而是人口群体的死亡率和生存率。因此人寿保险费率的厘定关键就在于死亡率和生存率的确定。而保险企业一般使用生命表来确定死亡率和生存率。生命表又称死亡表，是根据以往一定时期内各种年龄死亡统计资料编制的一种统计表。生命表中最重要的内容就是每个年龄的死亡率。生命表通常分为国民生命表和经验生命表。国民生命表是根据全体国民或者特定地区的人口死亡统计数据编制的，资料主要来源于人口普查的统计资料。经验生命表是根据人寿保险或社会保险以往的死亡记录分析编制的。生命表中记载的死亡率、生存率是厘定人寿保险费率的重要依据。人寿保险纯费率的厘定，除了考虑死亡率和生存率外还应考虑利息因素。估计保险金的利息收入。因为利息因素的影响，一笔资金存不同时期的价值是不同的。